【机动车辆保险风险及其控制策略】 如何控制风险

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机动车辆保险风险及其控制策略

机动车辆保险风险及其控制策略 【摘 要】作为财产保险的一个得要险种,机动车辆保 险随着社会经济的不断发展而发展起来。但是,由于受多种 因素的影响,机动车辆保险依然存在诸多风险。因此,必须 加强对其风险控制策略的研究。本文主要阐述了机动车辆保 险的内涵,具体分析了机动车辆保险风险,并提出了几点控 制措施。

随着我国国民经济的不断发展,人们的生活水平有了极 大的提高,机动车辆也被广泛应用于各个领域。但是,由机 动车辆所引发的交通事故也逐年增加,这就为机动车辆保险 业务的发展提供了重要前提。就目前来讲,机动车辆保险在 我国财产保险行业占据了重要地位。但在实际的操作过程中 依然存在诸多风险。因此,加强对机动车辆保险风险的控制 具有重要的意义。

一、机动车辆保险的内涵 机动车辆保险,俗称“汽车保险”,是一种不定值的财 产保险产品。除汽车之外,机动车辆保险的保险对象还包括 电车、拖拉机和摩托车等专用的特种车和机械车。因此,从 机动车辆保险的保险标的定义角度讲,它又属于一种运输工具保险。近年来,随着社会的不断发展,我国人民保险、华 泰保险、太平洋保险和平安保险等多个财产保险公司将此项 业务迅速发展起来。

二、机动车辆保险的风险 1.经营风险 一般情况下,保险活动都会经过展业→承保→理赔→防 灾防损等四个步骤。通过分析可知,产生经营风险的主要因 素包括两个方面:一是在保险市场发展不完善的情况下,保 险企业依然只注重扩大市场份额与盲目追求发展速度,而忽 视了业务质量方面的提高;
二是由于片面追求经济利益,一 些保险代理人承保了一些不符合保险公司承保条件的标的。

2.管理风险 众所周知,管理是企业经营的核心,决策是管理的中心。

由此可知,企业管理层的决策对保险公司的生存发展具有直 接的影响。因此,在保险企业决策制定过程中,企业高层管 理人员的综合素质影响着企业财务的稳定和长期经营。若机 动车辆保费定价过低,则容易出现入不敷出的情况,从而存 在一定的赔付能力风险;
若保费定价过高,则会在激烈的市场竞争中丧失竞争优势。

3.财务风险 与其它行业不同,保险公司在经营过程中的保费收取与 保险金赔付时常会存在一定的时间和金额差。因此,若保险 资金运用不当,就会出现一定的财务风险。我国《保险法》 明确规定,为有效处理保险公司财务出现的偏差,保险企业 必须提供法定公积金、责任准备金、保险保障基金和赔款准 备金。

4.环境风险 通常情况下,环境风险因素包括自然环境和社会环境两 种因素。其中,自然环境因素主要包括路面交通情况、气候 和地形;
社会环境因素主要包括社会治安、人文环境、法治 制度和市场状况等诸多层面。

5.人为风险 据调查,在交通事故发生的原因中,人为因素占有重大 比例。从驾驶员风险因素角度讲,机动车辆保险的人为风险 因素包括驾驶员的性别、年龄和身心健康等因素。6.车辆风险因素 一方面,由于机动车制造厂商和种类各不相同,保险公 司所承担的保险风险也各不相同;
另一方面机动车辆自身的 车龄、使用性质、排气量和行驶区域等因素也会给保险公司 带来不同的风险。

三、机动车辆保险风险的控制策略 1.建立健全相关的政策制度 第一,完善企业内部制度。为保证责任与利益的一致, 提高企业的风险防范能力,应注重创造良好的内部经营风险 控制环境,建立健全经营目标考核机制,将利润指标与个人 的薪酬挂钩,实现保险金赔付率指标的量化。

第二,完善承保政策。具体来讲,一是综合保监会分类、 业务来源和车辆的性质细分目标客户群,以实现目标赔付 率;
二是实施选择性的承保政策,以限制亏损业务的发展;

三是提高优质业务占比,应优化与业务结构占比联动的承保 政策。第三,优化与车辆出险次数挂钩的承保政策。一方面, 为化解案均赔款高的业务风险,应采取有针对性的车损险比 例承保、商业三者险限额承保和限制承保不计免赔率附加险 等方式;
另一方面,为有效避免不良业务的再度流入,应将 具有骗保骗赔嫌疑的客户、出险次数和历史赔付率达到黑灰 名单标准的客户以及列入黑灰名单的客户加以控制。

2.加强风险意识管理 一方面,应加强社会资源的整合。具体来讲,保险公司、 社会媒体和交通部门应进行密切合作,做好道路交通安全法 规的教育宣传工作,加强日常核保、核赔工作,提高相关人 员的自觉性。

另一方面,应提高风险管理水平。具体来讲,一是相关 从业人员应具有较高的风险管理眼光与意识;
二是应将风险 管理制度化,以提高相关从业人员的风险意识;
三是应将个 人的考核与其奖惩有机结合起来。

3.强化对汽车自身的管理 第一,关注汽车的车龄和驾驶状况等。严格核查车辆的 年审情况,慎重处理那些使用频率高、车况较差和车龄较长的车辆,科学评估拟承保车辆。为降低经营车辆保险风险, 应科学制定高风险车辆保险方案。

第二,安装车辆安全装置。事实证明,安全装置虽不能 彻底消除事故,但有助于减少事故的损失,降低事故的发生 率。因此,为降低经营车辆保险风险,保险公司可实施一些 积极的优惠措施,鼓励投保人安装并使用汽车安全装置。

四、结语 综上所述,随着社会经济的不断发展,人们在机动车辆 保险方面的投入也逐渐增加。但是,由于受人为因素、环境 因素、车辆自身因素以及保险公司内部因素等多种因素的影 响,机动车辆保险存在较大的风险。因此,为有效控制机动 车辆保险的风险,必须建立健全相关的政策制度、仍加强风 险意识管理和对辆自身的管理。

参考文献:
[1]李建鹭. 浅谈机动车辆保险的经营风险及控制[J]. 现代商业,2010,29:128-129. [2]杨镇泽. 机动车保险风险影响因素探析[J]. 现代商贸工业,2016,02:76. [3]李虹,刘芳芳. 机动车辆保险经营的风险控制—— 以重庆人保为例[J]. 西南金融,2011,01:56-59.

本文来源:http://www.fi9.net/yingyongwendang/gongwenfanwen/2019/1104/59149.html

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