[保险市场监管的国际比较及认识]保险市场监管

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保险市场监管的国际比较及认识

保险市场监管的国际比较及认识 随着我国社会主义市场经济体制的建立,保险业形成了 多家竞办的局面。除中国人民、中国人寿、太平洋、平安等 4家全国性的公司外,还有十几家区域性或行业性的公司和 几家抢滩的外国公司,中国的保险市场正在形成。但目前, 对保险市场监管不力已初露端倪,突出表现在有的地方和部 门擅自批准设立保险机构;
一些单位未经保险监管部门批准 擅自办理保险业务;
一些保险机构违规、违章、超业务范围 经营的问题比较严重;
一些保险机构违反费率政策等等。因 此,加强对保险市场监督管理已成为一项迫切工作。本文试 图通过对美、英两国保险市场监督管理的比较,从中获得一 些有益的启示。

一、美国保险市场的监督管理 美国从1851年起,在各州设立了保险监督委员会,专门 监督保险公司的成立及业务的经营。1871年,成立了全国保 险监督官协会,负责协调各州的管制行动并交流各州的经验。

各州分别管理是目前美国保险监督管理的基本形式。各州对 保险的监督管理主要从立法、司法、行政三个方面着手。

1、对保险公司创立的监督。在美国,要创立一家保险 公司,第一步就是要通过保险监督官的审查,由其检查是否 符合本州保险法规定和财务要求,是否拥有足够的资本或净 资产以及公司组织状况是否完善。

2、对保险公司经营状况的监督。各州的保险法都规定,每家保险公司都必须向保险监督官递交年度报告,保险监督 官据此来了解各公司的经营状况。此外,法律还规定监督官 每三年至少对公司进行一次检查,检查费用由被检查公司支 付。

3、对费率的监督管理。在美国,各州都规定费率必须 合理,既不能过高,差别又不能过大。为了保证偿付能力, 价格竞争受到限制。

4、对准备金的监督管理。各州的保险法规定,必须建 立各种准备金(比如财产保险中的未到期责任准备金、损失 准备金和寿险中的责任准备金),并规定了具体的计算方法。

另外,还要求在保险监督官处按准备金的一定比例存放一笔 现金。

5、对投资的监督。美国各州对保险人投资都加以限制, 一般允许的投资对象为联邦政府债券、州市政府债券、抵押 贷款、公司债券和优先股等。

二、英国保险市场的监督管理 1575年英国保险商会成立,这是英国政府对保险监督的 开端。随着保险业的兴衰发展,英国保险法经过多次修订完 善。目前,英国实行的是《1982年保险公司法》,该法范围 广泛,包括保险公司开业的审批、帐户及报表制度、保险公 司长期业务的资产及责任、有限公司业务的责任干预权、财 务来源(清偿能力)、业务转移、停业的规定,还涉及保险公 司董事、管理者或经理的变更,保险业的经营手段(广告中间人及长期业务的撤回等)和对特殊险种的规定等。政府对 保险公司的监督管理属宽松监督,主要是监督它们的行为及 其经营成果。公司必须以特定的方式向政府提供有关情况。

根据这些情况,工贸部便可以对公司的偿付能力作出评价。

如果公司的偿付能力恶化到保险基金以下时,为了维护保单 持有人的利益,工贸部可以采取它认为必须采取的措施,如 取消公司经营权。如果公司偿付能力良好,对于公司的行为, 诸如保险费率的高低、对技术准备金的投资等就不加以限制, 对承保的危险也不加以干预。美英两国对保险市场的监督管 理代表了两种典型的监督模式。其中一些合理的、科学的内 容值得借鉴,结合我国保险市场的实际情况,有以下几点启 示。

1、保险是商品,但决非一般意义上的商品,对保险市 场必须加强监督管理。在实行市场经济体制的国家,政府对 市场中的企业行为通常采取不干涉的政策,而由市场机制自 动调整企业行为。但对于保险市场是个例外,政府对保险市 场均实行严格的监督管理,把一般企业破产看做是市场竞争 机制的必然结果,是市场经济正常又必要的组成部分。而保 险公司的破产,则被看做是政府监督管理的失败。因为,保 险是不同于一般商品的特殊商品,保险公司的破产,意味着 保险保单持有人失去保险保障。因此,必须加强对保险市场 的监督管理。

2、保证保险公司有足够的偿付能力,是保险市场监督管理最重要的目的。保险补偿制度的建立,必须要有众多经 济单位的集合,即多数人以缴付保险费的形式组成保险基金。

保险公司一旦经营失败,将对社会经济秩序和社会稳定造成 重大影响。这方面,美英采取了许多措施来保证保险公司有 足够的偿付能力。如资本金的要求、保证金的提存、各项保 险责任准备金的提存、最低偿付能力的确定、法定再保险等 等。因此,保证偿付能力也应当是我国保险市场监督管理的 立足点。

3、要在保险市场上维持合理的价格和公平的保险条件。

在美英两国,都制定有“反垄断法”以防止生产或销售商联 合起来维持产品的高价格。但对保险市场,政府的做法恰恰 相反,保险公司费率的厘订不仅不适用“反垄断法”,政府 甚至要求保险公会,根据大多数保险公司的经营情况,制定 出共同的费率标准。因为,保险市场上不适当的价格竞争, 会危及价格的竞争已被大大淡化了,竞争主要表现在服务质 量方面,与此对照,我们国内的一些公司采用降低费率、增 加回扣等手段来展业的做法就显得十分幼稚和危险。

4、保险法律是对保险市场进行有效监督管理的基础。’ 1995年颁布实施的《保险法》是我国目前第一部较完整的保 险成文法,是监督管理保险市场的规范性文件。随着保险业 务的迅猛发展,保险业出现了许多新的问题,致使对保险市 场的监督管理还处在较低水平上,与保险市场的迅猛发展极 不适应。这在客观上要求尽快修改《保险法》,以适于社会主义保险市场的要求。因为,发达国家几百年的历史告诉我 们,对保险市场的成功监督是以成功的保险法律为基础的。

本文来源:http://m.fi9.net/fanwendaquan/wenmizhishi/2019/1122/73557.html

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